“Anda ya, ya tendrás tiempo de ahorrar cuando seas más mayor”. Detrás de esta frase se encuentra uno de los mayores costes de oportunidad que puedes tener en tu vida. Y es que, como dijo Einstein una vez, el interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo. Y no tenerlo en cuenta, un grave error.
Imaginemos a dos personas: Pedro y Ramón. Pedro es un hombre de 45 años que decidió cuando era joven que lo de ahorrar no iba con él, que quería vivir la vida y que iba a derrochar todo cuanto ganaba. Ahora, con 45 años, Pedro decide que tiene que empezar a pensar en su jubilación, que con los mantas que vienen detrás de él lo mismo no se la garantiza el Estado y que va a meter 400 euros mensuales a plazo fijo, 4% de rentabilidad anual, durante 25 años.
En esos 25 años, Pedro habrá acumulado 199.900 €, de los cuales él ha aportado 120.000 € y, el resto, 79.900 € son intereses ganados.
Ahora vamos al caso de Ramón. Ramón es un joven de 25 de años que ha encontrado un buen trabajo. Podría pegarse la vida padre, sin cargas de ningún tipo, pero decide pensar en el mañana: va a ahorrar 400 euros al mes durante toda su vida hasta que se jubile, con 70 años (que llegará). Cuando llegue a esa edad, Ramón habrá acumulado un capital de 580.940 €, de los cuales él ha aportado 216.000 y ha ganado de intereses 364.940 €.
En otras palabras: invirtiendo un 80% más, ha conseguido unos intereses un 356% mayor, que no está nada mal.
Es más, supongamos que Ramón sólo va ahorrar los primeros 25 años de su vida, y luego pegarse la vida padre con su sueldo íntegro, dejando sus ahorros a trabajar. A los 70 años, Ramón, invirtiendo el mismo capital que Pedro, habría acumulado un capital de 438.000 €, de los cuales 318.000 € son intereses. Es decir, ahorrar los primeros 25 años en lugar de los 25 últimos le ha permitido a Ramón conseguir 238.106 € más que Pedro, que se dice pronto.
Vale, no todo el mundo puede ahorrar 400 euros al mes. Ahora supongamos que Ramón ahorra 200 euros, la mitad que Pedro, durante 45 años. A los 70, Ramón tendrá 290.470 €, prácticamente un 50% más que Pedro invirtiendo un 50% menos, y obteniendo intereses por valor de 182.470 €.
Pero, lo que es más sorprendente: si Ramón ahorrara 200 euros al mes durante sólo sus primeros 25 años (es decir, invertiría 60.000 euros en esos 25 años), y dejando a trabajar sus ahorros en el tiempo restante hasta los 70 años, Ramón habrá acumulado 219.000 €, un 10% más que Pedro, invirtiendo la mitad de dinero.
Con esto quiero deciros que más vale sacrificarse un poco al principio que mucho unos años más tarde. Cuanto antes pongáis vuestro dinero a trabajar para vosotros, más obtendréis de él.
NOTA: Nótese que hemos obviado tanto la inflación como lo que nuestro querido Gobierno nos quitaría, pero el mensaje debe quedar claro.
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